Потребительский кредит.

Потребительский кредит выдается населению на приобретение физическими лицами конкретных товаров и услуг, либо тем же самым физлицам для использования по своему усмотрению.

Потребительский кредит выдается банками по двум схемам:

• Первая схема, которую часто называют «рассрочкой», представляет собой погашение кредита и процентов ежемесячно равными суммами. Это так называемые, аннуитетные платежи.
• Второй вариант представляет собой ежемесячную выплату процентов за пользование кредитом, и единовременное погашение тела кредита в день последнего платежа.

В любом случае, ставка по потребительскому кредитованию всегда выше, по сравнению с другими видами кредитов для физических лиц (напр, автокредиту, ипотеке). На сегодняшний момент, зарегистрированы случаи, когда эффективная ставка достигает 60% годовых, при этом заявленная ставка может быть ниже в несколько раз. Таким образом. Мы имеем дело с ситуацией, когда кредитодатель сознательно продает кредитный продукт высокого риска невозврата. Риски по потребительскому кредиту высоки по следующим причинам:

• Во-первых, реклама потребительского кредитования мотивирует покупателя на спонтанную покупку здесь и сейчас, не думая о последствиях.
• Во-вторых, финансово неискушенному покупателю, которого продавец «разводит» на покупку дорогостоящего товара, сложно просчитать действительную стоимость такой покупки в кредит. Попытки за пять минут, когда вам говорят «распишитесь», прочитать и осознать информацию, мелким шрифтом изложенную на пяти листах кредитного договора, нереально.

В масштабах макроэкономики, все это вуалируется заявлениями о стимулировании платежеспособного спроса на дорогостоящие товары длительного пользования.